无锡讨债律师:如何避免 “以贷养贷”?
来源于：无锡讨债公司 发表时间：2025-11-08 20:13:41
“以贷养贷” 是指通过申请新的贷款来偿还旧的贷款，这种方式看似能暂时缓解还款压力，实则会导致债务规模不断扩大，利息越积越多，最终陷入无法自拔的债务循环。想要摆脱 “以贷养贷”，需从停止新增贷款、梳理债务、提升还款能力三方面入手。
首先要果断 “断贷”，停止新增债务。“以贷养贷” 的核心问题在于 “拆东墙补西墙”，新增贷款的利息和手续费会不断增加债务负担，若不及时停止，债务会像滚雪球一样越来越大。因此，第一步要停止申请任何新的贷款(包括信用卡、网贷、民间借款等)，哪怕面临逾期压力，也不要通过新贷款来缓解。同时，要关闭手机上的贷款 APP 通知，避免被 “低息、快速放款” 的广告诱惑，从源头切断新增债务的可能。例如有人原本仅欠 1 万元网贷，因 “以贷养贷”，半年内新增了 5 家网贷，债务总额升至 5 万元，停止新增贷款后，才避免了债务进一步恶化。
其次要全面梳理债务，制定 “优先级还款计划”。停止新增贷款后，需详细列出所有债务的来源、本金、利率、到期时间、每月还款额，区分 “高息债务”(年利率超过 24%)和 “低息债务”(年利率低于 24%)、“紧急债务”(即将逾期或已逾期)和 “非紧急债务”(未到期)。还款时遵循 “先紧急后非紧急、先高息后低息” 的原则，优先偿还即将逾期或已逾期的债务，避免影响征信;同时集中资金偿还高息债务，减少利息支出。例如梳理后发现，有 2 万元网贷(年利率 36%，已逾期)、3 万元信用卡欠款(年利率 18%，未到期)、5 万元房贷(年利率 5%，未到期)，每月可还款 4000 元，应先每月还 2 万元网贷，5 个月还清后，再每月还信用卡欠款，最后偿还房贷。
最后要通过 “开源节流” 提升还款能力，加快债务清偿速度。“节流” 方面，需减少非必要开支，如取消会员订阅、减少外出就餐、选择性价比更高的购物方式，制定每月预算，严格控制消费;“开源” 方面，可利用业余时间增加收入，如兼职外卖配送、线上接单(设计、文案、翻译等)、出售闲置物品等，将额外收入全部用于偿还债务。例如有人通过兼职家教每月增加收入 2000 元，加上原有工资，每月还款额从 3000 元提升至 5000 元，债务清偿时间缩短了近一半。同时，要保持积极心态，不要因债务压力而焦虑，相信通过合理规划和努力，一定能逐步摆脱债务循环。
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